Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Содержание

Эти меры могут применяться как в совокупности, так и по отдельности. Зачастую банки идут на уступки и в ходе реструктуризации списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая итоговую сумму задолженности. В любом случае должника при введении реструктуризации ожидают последствия:

Процедура реструктуризация долгов гражданина при банкротстве по закону

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье). Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Реструктуризацией долгов называется процедура, относящаяся к банкротству должника-физического лица. Целью является постепенное «закрытие» задолженностей, которые регулируются уполномоченными органами. Долг фиксируется в специальном реестре кредиторских требований с учетом:

Банкротство граждан: оформление и особенности процедуры

Как мы уже говорили выше, первоначально за или против плана реструктуризации долгов высказываются кредиторы гражданина. Но их решение не является окончательным, точку в утверждении плана ставит суд. Его решение может совпасть с решением собрания кредиторов, а может быть ему противоположным.
Так, суд может отказать в утвеждении плана, когда:
— план не соответствует требованиям Закона о банкротстве.
— гражданин не уведомил своих кредиторов о различных негативных фактах (привлечение к уголовной или административной ответственности, предыдущее банкротство и т.п.).
— нарушение процедуры голосования на собрании.
— в плане и приложенных документах есть недостоверные сведения.

Банкротство физического лица

1 октября 2015 года были внесены поправки в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. (далее – Закон о банкротстве), согласно которым в российском законодательстве появилась новая правовая категория – «банкротство гражданина», называемая также «банкротство физических лиц».

Особенности реструктуризации долгов в рамках дел о банкротстве гражданина

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

Арбитражный суд Псковской области

Также, финансовый управляющий вправе истребовать у физического лица – банкрота все документы и сведения о его имуществе и последних сделках. Если гражданин не предоставляет данные документы, то управляющий процедурой банкротства через суд получает данные сведения. При уклонении от исполнения данной обязанности, гражданин несет соответствующую ответственность.

Банкротство физического лица, гражданина

Для начала следует отметить, что все вопросы, связанные с признанием граждан или юрлиц несостоятельными, регулируется ФЗ-127 от 26.10.2002 года. В законодательном акте предписывается порядок урегулирования конфликтных и спорных дел, непосредственно, процедура банкротства, а также, условия проведения подобного мероприятия и его возможные последствия.

Рекомендуем прочесть:  Какие положены льготы участнику боевых действий

Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина — как проводится мероприятие

При определении размера банковского требования кредиторов необходимо учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (ст. 810 ГК РФ) или кредитному договору (ст. 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику, а следовательно, не является текущим обязательством (п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве»). Состав и размер денежных обязательств, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом такого заявления, определяются на дату введения первой процедуры, применяемой в деле о банкротстве (абз. 2 п. 1 ст. 4 Закона о банкротстве).
Указанное выше означает, что как реальные, так и потенциальные банковские требования кредиторов гражданина, возникшие до даты принятия заявления о признании должника банкротом, не являются текущими и подлежат установлению на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина.
Далее следует прежде всего учитывать, является ли банковский кредит досрочно истребованным или нет. Досрочное истребование банковского кредита возможно только до введения процедуры реструктуризации долга, так как с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в порядке, установленном Законом о банкротстве (абз. 2 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве).
Досрочное истребование кредита осуществляется в судебном порядке, а следовательно, размер основного долга и процентов всегда будет установленным. В отношении такого долга необходимо предусмотреть дополнительное правило, что если судебным актом взысканы проценты по дату фактического исполнения судебного акта, то их размер должен определяться на дату введения процедуры реструктуризации долга гражданина.
Если банковский кредит не является досрочно истребованным, то размер требований кредитора должен определяться в зависимости от момента истечения срока возврата кредита. Если этот срок истек на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, то размер требования кредитора по основному долгу должен быть равен сумме просроченного основного долга, а по процентам — начисленным и неуплаченным процентам на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина. Если же срок возврата кредита истекает после даты введения процедуры реструктуризации долга гражданина, то размер основного долга должен включать в себя сумму просроченного основного долга и сумму основного долга, срок возврата которого не наступил, а размер процентов должен определяться на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина.
Из описанного выше порядка следует, что банковские требования кредиторов могут иметь либо целиком реальный (досрочно истребованные кредиты и кредиты, срок возврата которых истек на дату введения процедуры реструктуризации долгов гражданина), либо смешанный характер (т.е. часть требований являются реальными, а часть — потенциальными, например кредиты, срок возврата которых истекает после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина). В связи с этим возникает вопрос: могут ли смешанные требования кредиторов включаться в план реструктуризации долгов гражданина? Как представляется, могут, но с оговоркой о том, что они подлежат реструктуризации только в реальной части. Что касается их потенциальной части, то, как видится, на нее распространяется режим моратория, который устанавливается с даты введения процедуры реструктуризации долгов гражданина в соответствии с нормой п. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве. Указанная часть требований подлежит исполнению гражданином только в случае завершения исполнения плана реструктуризации долгов гражданина.
Сказанное в отношении смешанных требований кредиторов должно применяться не только к банковским требованиям, но и к любым требованиям, которые не носят текущий характер и подлежат удовлетворению в рассрочку (например, требования об оплате товара, проданного в рассрочку, и т.д.).
С точки зрения обеспечения эффективности процедуры реструктуризации долгов гражданина является важным вопрос о сроке реализации плана реструктуризации.
Согласно действующему законодательству указанный срок не может превышать три года. В случае если план утвержден арбитражным судом вопреки воле кредиторов (п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве), срок его реализации должен составлять не более чем два года.
Названные сроки нельзя назвать обоснованными. Прежде всего это связано с тем, что, как говорилось ранее, подавляющее большинство долгов граждан, которые будут нуждаться в реструктуризации, будут вытекать из банковских кредитов, договорный срок возврата которых превышает три года. При таких обстоятельствах перерасчет долга по кредиту, выданному на срок более трех лет, до двух или трех лет сделает исполнение плана реструктуризации долгов гражданина невозможным для самого гражданина, так как приведет к значительному увеличению размера ежемесячного платежа и превышению им размера заработной платы, которая является единственным источником погашения долгов.
Поясним сказанное на примере.
Согласно кредитному калькулятору Сбербанка гражданин с заработной платой 50 тыс. руб. в месяц, взявший ипотечный кредит в размере 1989536,15 руб. под 13,25% годовых, обязан его возвращать путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 30 тыс. руб. в течение 10 лет. Размер процентов за 10 лет составит 1610463,91 руб. Представим, что спустя год гражданин потеряет работу, в результате чего перестанет осуществлять платежи. Если банк воспользуется своим правом на досрочное истребование кредита и решение суда состоится спустя 7 месяцев с момента прекращения платежей, то суд обязан будет взыскать с гражданина 2023058,76 руб., из которых основной долг равен 1877911,80 руб., а просроченные проценты на дату вынесения решения суда — 145146,96 руб. . Далее представим, что после вынесения решения суда гражданин вновь устроится на работу с заработной платой 60 тыс. руб. Возникает вопрос: сможет ли он, используя правовые возможности реструктуризации долгов, восстановить свою платежеспособность? Пожалуй, нет, так как его ежемесячный платеж либо будет практически равен его заработной плате (56196,08 руб. при реструктуризации на 3 года), либо превысит ее (84294,12 руб. при реструктуризации на 2 года).
———————————
См.: http://sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house (дата обращения: 28.06.2016).
Нужно сказать, что размер процентов может быть существенно больше, так как банк вправе взыскать не только начисленные проценты, но и причитающиеся проценты (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Рекомендуем прочесть:  Могут Ли Лишить Прав За Неуплату Алиментов

Правовое регулирование процедуры реструктуризации долгов гражданина (Кораев К

Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов.

JURIS PERITUS

  • он может договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга и реструктуризации оставшейся части;
  • на сумму задолженности вместо банковских процентов начисляются более низкие проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • неустойки, штрафы и пени не начисляются;
  • реализация имущества не производится.

Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве: плюсы минусы

Согласно предложенному порядку действий, под реструктуризацией долговых обязательств гражданина при банкротстве закон подразумевает процедуру по урегулированию вопросов с кредиторами до реализации имущества. В ее рамках предполагается принятие мер по улучшению финансового положения гражданина и погашение долгов. По результатам расчетов дело закрывается. В определенных ситуациях часть задолженности может быть списана.

Как проходит реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Ежемесячный уровень доходов должен соответствовать приемлемому уровню. Необходимо не только выделять средства на погашение основных обязательств. Поступления должны обеспечить нормальный уровень жизни, то есть денег должно хватать на питание, одежду, обеспечение детей.

Роль реструктуризации долгов при признании несостоятельности физлиц

После того, как проект был составлен, его копии направляются должнику, всем кредиторам и органу, ответственному за проведение процедуры. На это предоставляется 10 дней с момента закрытия реестра. Сам план отправляется управляющим в реестр, содержащий всю информацию о проведенных банкротствах.

Процедура реструктуризации долгов при банкротстве

С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Реструктуризация долгов гражданина